दुबई में अनिवासियों के लिए बंधक: पहले क्या पता करें

निवासी और अनिवासी एक-से उधारकर्ता नहीं

सबसे महत्त्वपूर्ण बात: यह न मानें कि निवासियों की बंधक-शर्तें अनिवासी के रूप में आप पर लागू होती हैं। ऋणदाता आमतौर पर अनिवासियों को निवासियों से कम वित्तपोषण-अनुपात (LTV) देते हैं, जिसका अर्थ है अपने धन से बड़ा अग्रिम-भुगतान।

लेखन के समय एक सामान्य मार्गदर्शन के रूप में, और बैंक तथा प्रोफ़ाइल अनुसार:

• तैयार प्रॉपर्टी के लिए अनिवासी अक्सर मूल्य का लगभग 60% तक उधार ले सकते हैं, यानी लगभग 40% अग्रिम-भुगतान।
• ऑफ-प्लान के लिए वित्तपोषित हिस्सा आमतौर पर कम होता है, अक्सर 50% के आसपास।
• निवासी और UAE नागरिक आमतौर पर अनिवासियों से अधिक वित्तपोषण पाते हैं।

ये सामान्य परास हैं, प्रस्ताव नहीं, और बैंक, प्रॉपर्टी तथा उधारकर्ता अनुसार भिन्न। ऋण-नीति और सीमाएँ समय के साथ बदलती हैं, इसलिए अपनी स्थिति के लिए वर्तमान शर्तें सीधे ऋणदाताओं से पुष्ट करें।

आय और धन-स्रोत सिद्ध करना

अनिवासी का आवेदन दस्तावेज़ों पर टिका है। बैंक आपकी आय, मौजूदा देनदारियाँ और धन-स्रोत का आकलन करते हैं, आमतौर पर माँगते हैं:

• आपके गृह-देश से कई महीनों के बैंक-विवरण, अक्सर मुहर-युक्त या सत्यापन-योग्य।
• आय-प्रमाण – कर्मचारियों के लिए वेतन-प्रमाण, या स्वरोज़गार के लिए लेखापरीक्षित वित्तीय-विवरण।
• पहचान और पता दस्तावेज़, और कभी-कभी अंतरराष्ट्रीय ऋण-जाँच।

बैंक न्यूनतम आय-सीमाएँ भी लागू करते हैं और ऋण तय करते समय आपकी मौजूदा देनदारियाँ घटाते हैं, तथा वह अधिकतम आयु तय करते हैं जिस तक ऋण चुकाना हो। चूँकि ये भिन्न हैं, प्रॉपर्टी से बँधने से पहले पूर्व-स्वीकृति लें, ताकि आप उस बजट में खरीदें जिसे बैंक पहले ही समर्थन देने का संकेत दे चुका हो।

मूल्यांकन और वह धन जो ऋण कवर नहीं करता

दो बातें वित्तपोषित खरीदारों को नियमित रूप से चौंकाती हैं।

बैंक का मूल्यांकन

वित्तपोषण-अनुपात आमतौर पर खरीद-मूल्य या बैंक के अपने मूल्यांकन में से कम पर लागू होता है। यदि बैंक प्रॉपर्टी का मूल्यांकन सहमत कीमत से कम करे, तो आपका ऋण कम आँकड़े पर टिकता है, और अंतर आप नकद से पूरा करते हैं – वह अंतर जिसकी पूर्व-कल्पना करनी चाहिए।

वे लागतें जो वित्तपोषित नहीं होतीं

समापन-लागतें अग्रिम-भुगतान के ऊपर नकद चुकाई जाती हैं, ऋण में नहीं जोड़ी जातीं। इनमें DLD हस्तांतरण-शुल्क, बैंक का व्यवस्था और मूल्यांकन शुल्क, तथा बंधक-पंजीकरण शुल्क शामिल हैं – सभी खरीदने की पूरी लागत में दी गई हैं। इन्हें अलग से बजट करें।

स्थिर या परिवर्ती दर

दुबई में बंधक स्थिर (एक आरंभिक अवधि के लिए) या परिवर्ती दर उत्पादों के रूप में मौजूद हैं। स्थिर दर निश्चित अवधि के लिए भुगतान की निश्चितता देती है; परिवर्ती दर अंतर्निहित मानक के साथ ऊपर-नीचे चलती है। कोई भी सार्वभौमिक रूप से बेहतर नहीं – सही चुनाव दी जा रही दरों, आप कितने समय रखना चाहते हैं, और बदलते भुगतानों के प्रति आपकी सहनशीलता पर निर्भर है। केवल सूचीबद्ध दर नहीं, पूरी शर्तों की तुलना करें, जिसमें कोई समय-पूर्व भुगतान की शर्तें शामिल हों।

प्रतिबद्ध होने से पहले दस्तावेज़ और क्रम

अनिवासी का सामान्य आवेदन आपके पासपोर्ट, कई महीनों के बैंक-विवरण, आय-प्रमाण, और – प्रॉपर्टी चुनने के बाद – प्रॉपर्टी और मूल्यांकन दस्तावेज़ों को एक साथ लाता है। क्रम मायने रखता है:

1. अपने आय और बैंक दस्तावेज़ जुटाएँ और ऋणदाताओं से संपर्क करें।
2. पूर्व-स्वीकृति लें, ताकि आप अपना यथार्थ वित्तपोषण-अनुपात, दर और बजट जानें।
3. मूल्यांकन-जोखिम का ध्यान रखते हुए उस बजट में प्रॉपर्टी चुनें।
4. बैंक से प्रॉपर्टी का मूल्यांकन करवाएँ और औपचारिक प्रस्ताव जारी करवाएँ।
5. अग्रिम-भुगतान और गैर-वित्तपोषित समापन-लागतों को नकद में देकर पूरा करें।

यदि वित्तपोषण निवास-योजना का समर्थन करता है, तो ध्यान दें कि सही बैंक-पत्र के साथ वित्तपोषित प्रॉपर्टी भी गोल्डन वीज़ा हेतु गिनी जा सकती है – देखें गोल्डन वीज़ा गाइड। पूरी खरीद-प्रक्रिया विदेशी के रूप में दुबई में प्रॉपर्टी खरीदना में दी गई है।

सार

अनिवासी के रूप में बड़े अग्रिम-भुगतान, अधिक कागज़ी कार्रवाई, और बैंक-दर-बैंक भिन्न शर्तों की अपेक्षा करें – और प्रॉपर्टी चुनने से पहले पूर्व-स्वीकृति लें। मूल्यांकन-अंतर की पूर्व-कल्पना करें, गैर-वित्तपोषित समापन-लागतों का नकद में बजट बनाएँ, और स्थिर तथा परिवर्ती की उनकी पूरी शर्तों पर तुलना करें। स्वीकृति बैंक का निर्णय है और कभी पूर्व-गारंटीशुदा नहीं, इसलिए अपनी योजना उस आँकड़े के इर्द-गिर्द बनाएँ जिसे ऋणदाता ने वास्तव में संकेत किया हो।

यदि आप आरंभ से ही एक यथार्थ वित्तपोषण के इर्द-गिर्द खरीद को संरचित करना चाहते हैं, तो हम आपको टुकड़ों को सही क्रम में रखने में मदद करेंगे।